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巧用分红年金短期险实现退休目标

张先生今年49岁,从事种植业,去年年中投资了30多万元在小农场,预计农场每年净收益约20万元(扣除人工、地租等成本),风险较低。家有自住房产一栋,市值约35万元,另有少量出租物业,每年租金收益约1万元,已经购置13万元小车一辆。家庭日常生活开支约8万元/年。

 

  现有银行存款20万元定期,活期存款15万元(主要用于日常开支和农场的流动资金),外借债务15万元(三年内比较难收回)。家庭购买保险情况:本人与两个儿子都购买了中国人寿的康宁终身保险,本人每年供3400元,两个儿子年供每人分别是1800元和1600元,供20年(已经供了6年)。妻子购买了太平洋人寿的健康分红险,一次性趸缴2万元,2008年可以一次性取回两万多元的保费。

  家庭成员:妻子49岁,两个儿子。大儿子25岁,有不错的工作,经济已独立。计划今年年底为大儿子的新房支付装修费用7万元左右;小儿子21岁,与本人、妻子一起打理农场。

  近期理财目标:

  1、夫妻俩计划三到五年内退休,为将来的退休生活筹划一定的资本;

  2、退休后,农场交给小儿子打理,并留下一部分流动资金;

  3、三年后,预留30万元左右给大儿子作为生意上的资本。

  理财建议:

  1、由张先生个人提供的资料可以看到,家庭结构处于非常让人羡慕的时期,家庭成员稳定,生活支出方面非常平稳,每年节余较为可观,属于城镇中高收入家庭。

  2、从年度的现金流来看,每年有较大的节余,理财空间较大;根据资产分析,张先生有26%的资产属于银行存款,除23%的资产投入农场经营外,并没有其他金融理财方式。目前我国银行储蓄的利率较低,如果考虑到通货膨胀率(国际货币基金组织(IMF)预测>3%)的因素,其实是处于“负利率”时期,所以结合目前我国的经济发展情况,建议考虑投资一些金融理财产品,例如基金、股票、债券等,以获得合理的投资回报。

  3、在家庭保障方面,张先生还是有一定的保险意识,给自己及两个孩子购买了重大疾病保险,这十分正确。但张太太的重大疾病保障较薄弱,且到2008年将停止,所以建议增加一份长期的健康保险。假设张太太与张先生同龄,每年存入保险费6930元,存至59周岁,即可拥有10万元的中意人寿“安康行”重大疾病保障。建议张先生再为自己增加一份意外伤害保险。因为作为家庭经济的主要来源,您的收入波动对家庭影响很大。

  4、您夫妻俩计划三到五年内退休,则准备的时间较短,由于退休金专项使用的特殊性,所以必须进行强制储蓄。推荐购买一些保险的分红型年金产品。您目前家庭年度生活费用为8万元,每月约为6500元,当您5年后退休,小儿子经济基本独立,您的其他支出也相应降低。假设退休后每月获得1000元保险金作为生活补贴,以5年时间算,则每年强制储蓄约要7万元,在交费完后的次年即可开始逐月领取养老金至99周岁,将自己的部分养老问题让保险公司为您安排。

  5、您目前拥有20万元的定期存款及15万元的活期存款,年底将为大儿子支付7万元的装修费用,建议从您的15万元活期存款中支付,剩余部分作为家庭或农场的应急基金。20万元的定期暂时不做其他使用,再加上您15万元的外债在3年后收回,基本能达成三年后预留30万元给大儿子作为生意上的资本,同时达成退休后,留下一部分流动资金的这个目标,也能保证在未来几年内家庭应急基金更加充裕。

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